Ипотека с плавающей ставкой (ARM)

Ипотека с плавающей ставкой является одним из самых недооценённых кредитных продуктов на рынке. В зависимости от условий он может вызвать серьёзные проблемы или же стать настоящим благом. Давайте посмотрим, для кого лучше всего подходит ипотека с плавающей ставкой, и при каких условиях она становится проблемной.

При каких условиях ипотека с плавающей ставкой имеет смысл

Мы знаем, что ипотека с плавающей ставкой, на самом деле, предлагает фиксированный процент на заданное количество лет. Например, 5/1 ARM означает, что ставка не будет изменяться в течение 5 лет, 7/1 ARM — 7 лет, 10/1 — 10 лет. Если вы планируете жить в доме не дольше, чем несколько лет, почему бы не воспользоваться уменьшенными платежами и сниженной процентной ставкой. Возможно, дом будет продан задолго до окончания фиксированных платежей, и вы просто погасите оставшуюся часть кредита. В этом случае вы сможете полностью использовать все преимущества более низкой процентной ставки.


Ипотека с плавающей ставкой может значительно сэкономить ваши средства. Вряд ли вам удастся сэкономить на страховке (в 2014 году кредиторам было предписано страховать по самому плохому сценарию). Но сэкономленные на процентах деньги можно просто отложить на будущее.


Люди женятся, заводят детей, отправляют их учиться в колледж, уходят на пенсию. Все эти ситуации могут потребовать смены местожительства. Или, к примеру, ваша работа заставит много ездить по стране. А может быть, в поисках выгодного рабочего места нужно будет переехать в другой город или даже в иное государство. Зачем вам доплачивать дополнительные деньги за 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой?


Для многих заёмщиков достойным выходом в подобных ситуациях может стать рефинансирование. Но это повлечёт оплату целого ряда дополнительных сборов и комиссий. Поймите, ваш агент не будет работать бесплатно. При помощи ARM вы сможете пропускать платежи и отслеживать рост или снижение процентной ставки.

При каких условиях следует осторожно относиться к ARM

Как и все кредитные продукты, ипотека ARM имеет свои недостатки. Например, со временем 5% кредит может превратиться в 10%, если изменятся экономические условия и поднимется процентная ставка. Правда, может произойти и обратный процесс. В частности, в 2012 году вместо 6% многие начали платить 3,125%. Поэтому фактор времени следует учитывать также как случайный.


Ипотека с плавающей ставкой покажется слишком сложной для среднего заёмщика. К тому же в прошлом многие люди неправильно использовали этот кредитный инструмент. Однако их отрицательный опыт привёл к тому, что большинство заёмщиков отказывается от этого вида кредитования.


Если вы серьёзно рассматриваете возможность получения ARM, вам следует хорошо разобраться во всех тонкостях. Сегодня кредиторы предлагают различные виды ипотеки, отличающиеся маржой, максимальной (годовой или на весь срок кредитования) ставкой и индексами. Очень важно хорошо разобраться во всех этих терминах.


Индексы. Это ставка, которая зависит от рыночных условий и устанавливается третьей стороной. Наиболее часто используемые индексы — LIBOR, COFI, MTA. Их величина, как правило, зависит от взлётов и падений экономики.


Маржа. Это фиксированная процентная ставка, которая прибавляется к индексу. Чаще всего она равна 2-2,5%. Прибавьте эту цифру к значению индекса и узнаете, на что вам можно рассчитывать на данный момент.


Максимальная ставка. Этот показатель регулирует максимальное значение процентной ставки. Он может быть установлен для любого периода времени.

Несмотря на свою репутацию, ипотека с плавающей процентной ставкой может для многих оказаться самым подходящим вариантом. Но чтобы не попасть в неприятную ситуацию, следует тщательно разобраться во всех (часто довольно запутанных) тонкостях этого кредитного продукта.
Поделиться с друзьями:

0 комментариев

Только зарегистрированные и авторизованные пользователи могут оставлять комментарии.