Как использование кредита отражается на кредитной истории?

Кредит/Дебет менеджмент /
Как использование кредита отражается на кредитной истории?Коэффициент использования кредита – это соотношение размера долга по кредитной карте с величиной доступного лимита заемных средств. Это второй по значимости фактор, влияющий на рейтинг FICO.
 
Выделяют 5 основных факторов, оказывающих влияние на кредитный рейтинг: история платежей (35%), показатель использования заемных средств (30%), срок кредита (15%), комбинации кредитов (10%) и поданные заявки (10%). Использование кредита оказывает значительное влияние на вашу кредитную историю. Что это такое и как им можно управлять, чтобы повысить свой кредитный рейтинг?
 
 

Расчет коэффициента использования кредита

 
Коэффициент использования кредита – это отношение обязательств по карте к величине кредитного лимита, который указывается в отчете о кредитоспособности. К примеру, если ваш баланс 300$, а величина кредитного лимита 1000$, то значение этого показателя составит 30%. Чтобы рассчитать эту величину, достаточно разделить размер задолженности по карте на величину кредитного лимита и умножить на 100. Чем ниже значение этого показателя, тем лучше. Это означает, что вы пользуетесь лишь небольшой частью предоставленных заемных средств.
 
 

Как использование кредита влияет на кредитный рейтинг

 
Модель оценки FICO рассчитывает ваш коэффициент использования кредита в 2 этапа. Во-первых, показатель оценивается для каждой вашей кредитной карты по отдельности. Затем рассчитывается общее значение коэффициента, т.е. сумма задолженности по всем кредитным картам по отношению к общей сумме доступных заемных средств. Высокое значение показателя в любой из категорий ведет к снижению кредитного рейтинга.
 
Показатель использования кредита приравнивается к 23% в системе VantageScore, другом типе расчета кредитного рейтинга, который также учитывает ваше сальдо как 15% и доступный остаток как 7% этого рейтинга. В общем, сумма задолженности по карте на 45% влияет на рейтинг VantageScore.
 
 

Поддерживайте низкий коэффициент использования заемных средств

 
Вам не удастся обмануть модель оценки FICO, думая, что вы сможете снизить значение коэффициента, если будете полностью гасить задолженность по карте в конце каждого месяца. Те периоды времени, когда задолженность на карте нулевая, просто не передаются в бюро кредитных историй. Банк может сообщить о балансе вашей карты в бюро в любое время, а не обязательно после того, как вы внесете платеж. Если в момент передачи данных в бюро размер обязательств будет большим, то высокий коэффициент использования кредита сильно повлияет на ваш кредитный рейтинг. Чтобы снизить величину этого показателя, сумма задолженности по карте всегда должна оставаться небольшой.
 
Если по какой-либо причине банк снизил размер кредитного лимита до величины суммы задолженности по карте, ее необходимо уменьшить для того чтобы снизить коэффициент использования кредита. Это особенно верно при закрытии карты, когда размер кредита снижается до 0.
 
Высокое значение этого показателя не может испортить кредитную историю навсегда. Как только вы снизите баланс карты (или увеличите лимит заемных средств), величина коэффициента снизится и ваш кредитный рейтинг пойдет вверх.
Поделиться с друзьями:

0 комментариев

Только зарегистрированные и авторизованные пользователи могут оставлять комментарии.